平安人寿平安福保险 为你深度剖析平安福终身寿险

本站作者 2023-04-21 00:36:00

平安人寿平安福保险

平安福是平安保险公司的招牌产品,作为平安保险的业务员,销售平安福是必修课。

我自认为性格还算温和,不愿意引战。

更何况砸人饭碗这事儿不厚道,遇到不喜欢的保险产品,不提就是了。

几乎每天都会被问,“你觉得平安福怎么样”。出于良知,对得起我的客户和粉丝们

想劝大家不要买,三句两句又说不清。

实在躲不过,那就聊聊吧。

平安福是平安保险公司的主打产品,每位业务员入司必须要学会推销平安福产品,其它的产品可以不会,但平安福一定要学会,为什么呢?接下来慢慢分析

一、

平安福是一款组合型保险。

包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。

主险是一款终身寿险。

附加险分别是一款终身重疾险、一款保至70岁的长期意外险、一款恶性肿瘤多次赔付的附加险、还有被保险人重疾/轻症保费豁免。

这么一大堆,价格当然不低。

30岁的男性,寿险保额51万,重疾保额50万,交费20年,每年要交20736.55元。

每个人的经济状况、身体状况、保障需求不同。

这种一揽子式的保险产品,说得好听点是保障全面,说的不好听就是捆绑销售。

贵倒也罢了,关键是合同里还埋着无数的坑。

来,一个一个揭穿。

二、

1、终身寿险和重疾险共用保额。

平安福的设定,是重疾险和终身寿险共用保额的。

什么意思?

假设你将来的了重大疾病,赔了50万,那么等你身故之后,寿险的保额就只有(51——50)=1万了。

几十年之后,留下一万块钱有什么意义啊。

有人可能会说了,万一我没得重大疾病呢,身故不就能拿到51万了,给孩子留下一大笔钱,不好吗?

好吧,既然是为了传承财富,那我们总要算算这笔钱的年化收益率吧。

平安福这款终身寿险,每年要交9282元,交20年,身故之后可获得51万元。

2015年,中国人口的平均寿命是76.34岁。

也就是说,即使不考虑未来平均寿命会增长的事实,30岁投保,大约也要46年后,才能领到钱。

计算出来的年化收益只有2.8%。

对,你没看错,比放在余额宝里收益还低!

真想给家人存钱,哪怕你去买银行定期理财产品、国债,每年4%的收益总能做到吧?

坚持46年,差不多能拿到746836元,秒杀终身寿险。

想靠保险赚钱,真的不靠谱。

2、等待期出现,只返还现金价值。

买了重疾险,一般会有90天或者180天的等待期。

这段时间查出大病了,保险不给赔。

正常来说,在等待期里出了事,保险公司会退还全部已交的保费,合同终止。

平安福不一样,等待期内出了事,它只退还现金价值。

好吧,现金价值能退多少呢?

附加的重疾险,第一年要交6250元,现金价值只有312.5元。

附加的恶性肿瘤险,第一年的保费是2400元,现金价值只有120元。

也就是你交了8650元,如果等待期内确诊了重大疾病,只能退回432.5元。

剩下95%的钱,都给平安吞了!

我见过这么多保险,如此霸王条款,平安福是独一份。

3、恶性肿瘤最高赔三次,暗藏猫腻。

随着重疾险发病率的升高,咱们同时会患上多种重大疾病的可能性也在增加。

我见过不少老年人,又有糖尿病,又有心血管疾病,最后还不幸得了个癌症。

平安福的重疾险,只能赔付一次。

而市场上同价位的重疾险,已经可以做到多次赔付,完全被吊打啊。

所以平安福2018版,推出了一个附加的恶性肿瘤保险。

表面上看,有了这款保险,如果你不幸得了癌症,最多可以赔付3次。

但细看合同,却是这么写的:

如果你第一次确诊的重大疾病,不是恶性肿瘤(癌症),那么重疾险赔付之后,附加的恶性肿瘤险的保障也同时终止。

生个病,还得按照标准姿势?也是醉了。

如果你“幸运的”,第一次得重大疾病就得了癌症,你以为就能顺利的得到三次赔偿了吗?

想多了,看合同。

只有在初次确诊为恶性肿瘤,并且坚强的活过5年之后,再次确诊为癌症,这款附加的恶性肿瘤险才会赔钱。

患了癌症,还能活过5年、拿到赔偿的几率有多大?

25%,100个首次得大病,就患了癌症的人,熬过五年,只有25个,能拿到这第二笔重疾赔偿金。

如果想拿到第三笔癌症赔偿,你得在第二次确诊完癌症之后,再坚持五年。

有这样的运气,可以去买彩票了。

4、轻症保障缺斤少两。

我们之前说过,所有的重疾险,一定包括保监会规定的那25种。

而这25种重大疾病,占了所有重疾赔偿的95%以上。

所以买重疾险的时候,重疾的数量不重要,反正都有最核心的那些。

但是轻症就不一样了,保监会并没有指定,一定要保障哪些疾病。

所以一款保险产品,它保障的轻症到底是真正高发的,还是拿来凑数的,一般消费者根本看不出来。

平安福2018,共保障了20种轻症。

但很可惜,发病率最高的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术,它都不保。

而且它还玩了一个数字游戏,把1种疾病拆成了3种,用来凑数。

在平安福的合同里,早起恶性病变、原位癌、皮肤癌,被当成了三种疾病。

而在大部分重疾险产品中,这些都属于同一种病,极早期恶性肿瘤或恶性病变。

重要的疾病不保,还缺斤少两。

5、长期意外险,价格高到令人发指。

平安福附加的长期意外险,是必选的。

保障至70岁,缴费20年,每年保费2500元,身故赔偿50万。

意外险这种产品,价格极低。

随便给大家举个例子,易安保险的50万安心意外险,同样是意外身故赔偿50万,还有意外残疾保障。

每年只要150元。

即使你想买个保障全面点的,100万保额,含身故/残疾/医疗,每年也就200左右。

能把这么廉价的险种,买到几千块,我真的很佩服平安福的业务员们。

三、

除了以上五点,平安福还有不少小坑。

比如70岁之前患轻症,每得一次,重疾/轻症保额增加20%。

但重要的轻症你都不保啊,这个功能就大打折扣。

还有坚持运动,可以增加保额。

每个月最少要有25天,步行数超过10000步,我等普通人表示,要求实在是有点高啊。

2017年,中国平安全年的利润是999.79亿元。

一家非国有的金融集团,竟然有接近千亿的利润,这中间,不知道平安福贡献了多少?

有时候我会觉得,现在的保险销售市场,就是劣币驱除良币。

行业准入门槛低,很多推销员根本没有经过专业训练。

而且他们的底薪很低,收入绝大部分要依靠提成。

好的产品利润薄、价格低、提成少,他们自然就不会推荐给消费者。

而平安福这类产品,据说不仅提成高,只要出了一单,就能转为正式代理人。

资本赚钱当然没错,只是用强大的营销团队,给不懂保险的普通民众洗脑,并非行业发展的长久之计。

分享保险知识,专注保险测评,保险理赔。

编辑于 2019-09-18-17:33

保险经纪人杜老师

版权声明

本文仅代表作者观点,不代表本站立场。
本文系作者授权本站发表,未经许可,不得转载。